Mark欢迎来到 不适合在意图电台播放. The unique financial services and business advisory show that challenges 你r old school business practices and the traditional business and culture. 在节目中，你会听到业内专业人士的声音, 在提供有意义的现代解决方案以帮助您促进公司发展的同时，将挑战您的思维超越西装革履. 我是主持人，马克·范·本斯霍顿.
Over the last year we’ve been fortunate to have a couple retirement experts on the show who’ve shared a lot of great advice for employers and employees alike. 尽管我们正处于全面的退休危机中, 你, 听众, 有能力为你的员工和你自己创造一个舒适的退休生活吗. 保罗麦克尤恩, 福利计划服务的负责人和主管, 在这里，我们来解释一下当今企业主使用的一些流行的退休计划解决方案吗. 欢迎来到 不合适的,保罗.
保罗谢谢你，马克, 我得告诉你，我有点失望你选了我的搭档史蒂夫·雷纳在我之前上这个播客, 但我很高兴……
Mark你真的被冒犯了吗?
保罗我的人和你的人在一起，然后……
Mark我都想明白了?
保罗:是啊.
Mark史蒂夫是个很棒的客人.
保罗是的，他做得很好.
Mark他为你的团队设定了很高的标准，所以期望很高.
保罗我很紧张.
Mark是吗??
保罗他确实把标准定得很高.
Mark你看起来不紧张.
保罗嗯，我很感激. 我就像一只鸭子.
Mark你就像一只鸭子?
保罗我在水下疯狂地划水. 顶部冷却.
Mark在上面放凉，好了. 下次下雨我们会打电话给你的. 看看你的简历，你喜欢骑自行车，我想你和我谈过你骑自行车的事.
保罗:绝对. Actually I’m a little disappointed because one of my rules of thumb is that I don’t ride if it’s under 50 degrees and I ride very early in the morning. 通常我们在5点到5点半之间起飞. 四月真是糟糕的一个月, 我还希望我们能早点出去呢, 但是看起来, 看看天气预报, 看来5月是我最早能出去的时候了, 但是我非常喜欢骑自行车.
Mark今年你骑过马吗? 2016日历年?
保罗不，我没有. 我一直在健身房骑车，但不是在我喜欢的路上.
Mark你是结伴骑行吗?
保罗我通常和朋友一起骑车，或者是一小群人，但偶尔也会自己去. 周末的时候，我更经常一个人去，只是走新的路.
Mark:任何差一点的失误?
保罗:是的, 我一直记得的是，我要走了, 天很黑，我不记得自己穿了什么, 但我正往下走, 这是一条双车道的路, 车朝我开过来, 亮着灯, 天很黑. 结果是一辆卡车，然后我没看到卡车后面的车，那辆车出来了，他没看到我，因为他在卡车后面. 退出, 在卡车从我身边经过的同时，我也超过了那辆卡车，所以在这条两车道的高速公路上，我们三个人挤在一起. 那是我记忆中唯一一次，我的生活在我眼前闪过……
Mark听起来很可怕.
保罗是的，我有点紧张. 现在我戴着这个手镯和我的身份证，因为我妻子当然每天早上都很担心我, 不过这很有趣，而且好处是早上的交通真的少得多. 这是我当时喜欢骑自行车的原因之一. 我们并没有过多地谈论退休计划，对吧，马克?
Mark不，我玩得很开心，这才是最重要的.
保罗:好吧.
Mark规则是什么?你是顺着车流的方向骑呢，还是驶入车道?
保罗:交通方向.
Mark:交通方向.
保罗如果你骑自行车走路, 如果你在走路，你显然是在逆着车流而行, 这是经验法则.
Mark但是如果你是骑自行车的话，你应该和交通一起骑.
保罗堵车的时候，是的. 但我从来没有遇到过有人从后面追上来的情况.
Mark你有反光镜之类的东西吗?
保罗明亮的灯光.
Mark明亮的灯光.
保罗像圣诞树一样亮着.
Mark那很好.
保罗这些灯很多都是我妻子买的. 没有老婆我们该怎么办?
Mark:无可奉告. 所以我们在谈论退休计划……
保罗:是的.
Mark还有退休危机，有危机吗? 我希望如此，因为是我说的.
保罗嗯，我想总的来说, 大家一致认为我们有问题, 我认为在问题的严重程度上可能存在一些分歧, 所以危机, 这可能有点夸大了问题，但这取决于你在和谁说话. 我认为，作为一个国家，我们肯定还有很多工作要做.
Mark如果我们不这样做会有什么坏处呢? 我们只是在生活中漫步，步履蹒跚?
保罗嗯，我认为我们作为一个社会长期以来一直在努力解决这个问题, 当然是从30年代社会保障制度诞生以来. 不利的一面是，我们中有谁想生活在一个一半人口住在桥下或住在当地公园帐篷里的社会吗, 答案是否定的. 或者我想，在社会保障之前我们是怎么做的? 父母和他们的孩子住在一起，还有更多, 每个人都在农场，互相照顾, 更多的公共氛围. 我们都分散开来，社会完全不同. I think it’ll be really difficult to go backwards so I think the only alternative is to make sure that the bulk of us have something to live on in retirement, 我们正在多方努力确保每个人都安然无恙.
Mark我不是经济学家, 我想我之前在播客上说过, 直到今天我仍然不是, 但我认为这是社会的负担，听起来有点刺耳, 要照顾一个没有照顾过的人，这是一种负担, 我们所有人都要为此付出代价.
保罗:有.
Mark在那之前可以做的事情, 说我们都要贡献, 我们都要存钱, 我们一生中只有这么多年的生产力，在这段时间里我们做出了贡献，然后在某些时候，我们会利用这些资产.
保罗:对.
Mark如果我们能一起努力，把每个人都带上来，我认为总的来说，对每个人来说都更便宜.
保罗是的，我认为你在这里发现了几个不同的主题. 1号, 这个国家是建立的，独立是我们文化的重要组成部分, 所以没有人想要一个政府来照顾每个人，或者告诉我们该做什么. But certainly we have design 退休计划; we can arrange our affairs such that people default into saving for retirement rather than having to make a conscious decision to do it. 我想那可能是, 如果你想看看这场危机是什么时候开始的, 这可能是在80年代，从固定收益计划的大转变，由雇主支付的钱, 雇主贡献, 到401(k)计划. It was a subtle switch because that process was enabled through the internal revenue code and it was just a few companies that jumped on board initially but obviously the 401(k) plan it’s the primary means by which most Americans save for retirement now.
这里发生的微妙的事情是固定收益计划, 为你的退休储蓄是公司的责任，他们承诺在你退休时给你一定的福利. 在401(k)计划中，现在这是员工的责任, 也许雇主会付一部分钱, 也许他们没有. 雇员不知道他们退休后需要多少钱, 这些401(k)计划不能保证每月有任何福利, 所以最初对员工来说这是一个非常困难的过程. 他们甚至不知道自己是否存够了钱, 如何正确地进行长期投资. 市场的起伏会使他们泄气，也许会使他们减少储蓄或根本不储蓄. 很多参与者在2008 - 2009年之后就不再参与了. 许多雇主停止向该计划缴款.
我认为从固定收益领域到固定缴款领域的转变确实促成了这一点. 意图lly what’s been going on at the legislative level probably since 2006 is really trying to get the science of behavioral finance working in favor of getting people included in plans, 所以被保险覆盖了, 在适当的层面上参与, defaulting them into investments that make sense for the long term so they’re not just invested in the money market fund for example that’s returning next to nothing. 我们正在努力建立一些机制，当然这些都不是强制性的. 仍然是一个非常自愿的系统, 但我认为我们正朝着正确的方向前进，这就是我们所进行的对话, 尤其是我们那些更有进取心的客户，他们真的希望照顾好自己的员工. 很多时候，这不仅仅是从物质主义的角度来看, 但其中一些决策确实可以提高公司未来的财务状况.
例如，没有人希望你的员工负担不起退休费用. 它有几个问题. 第一，如果他们不退休，而且他们的表现仍然很好，很难解雇他们. 我们有法律禁止你没有其他理由就解雇老人. 年龄较大的员工显然更有经验, 他们的工资比年轻工人高, 年龄较大的员工通常会有更高的医疗费用. 在很多方面，我们都不想让那些负担不起退休费用的人把这个系统搞砸, 我们希望人们在他们的职业生涯中继续工作，可以这么说，直到夕阳西下.
Mark并享受他们的退休生活.
保罗:对, so there’s benefits to the company as well as benefits to the employees if 你 have an employer that’s really wrestling with or trying to beat this or conquer this retirement readiness crisis.
Mark在我看来，这么多可能不仅仅是允许减少退休计划的贡献, 你要激励这些公司制定计划, 让他们自动登记之类的事情来鼓励雇主制定保险计划.
保罗当然，最大的激励因素是减税，而且你偶尔会听到减税受到威胁, 但我不知道是否真的…我明白你的意思, 我认为这是一件很难设计的事情，当然当公司, 当个人喜欢政府告诉他们该做什么的时候, 这最终会被消极地接受.
Mark:所有贯穿对方的是合规程度. 现在你有了一个计划，你和我都很清楚所有的遵守方面.
保罗:对.
Mark有些人会说:“嗯, I could get a deduction or I can’t but boy that cost of compliance is just astronomical” or “the risk to me and they might choose not to have a plan.”
保罗对，我认为这更多的是教育问题. 我们确实经常听到这种说法, 这也是很多雇主拒绝提供保险计划的原因, 但是有 a lot of alternatives on the retirement plan spectrum in terms of where a small employer might start in terms of sponsoring a plan with a SEP or a SIMPLE plan with very low administration costs. 可以这么说，只是为了让员工习惯被雇主的计划所覆盖或为计划做出贡献. 然后随着公司的发展和盈利能力的提高, 你 can move into more sophisticated types of what we call qualified 退休计划 where there is some administrative cost but what we try to demonstrate and illustrate to our clients is the administrative cost of the plan itself, once 你 look at what 你’re creating in terms of a retirement asset it’s outside of the plan that’s growing in a tax-deferred way is really nominal compared to the benefits of the plan itself and it really shouldn’t be a reason not to sponsor a retirement plan.
我认为这确实是国会目前所面临的挑战. 我看到的最新统计数据显示，实际赞助保险计划的雇主的数量或百分比约为53%. 所有的统计数据都会显示员工是否被保险计划覆盖, 他当然不是靠自己或自己在存钱, 采取主动，因为通过扣缴工资的过程，省钱要容易得多，因为你永远不会错过这笔钱. 我们有各种各样的工具供雇员和个人通过个人退休账户为退休储蓄, 传统ira, [听不清00:13:26]ira, 非可减ira, 人寿保险单, there’s lots of ways 你 can save for retirement outside of 401(k) plans but all the research says that if 你 don’t make it really easy for people to save for retirement…
Mark他们不会的.
保罗他们不会这么做的.
Mark我听你提到的另一项统计数据是68%的工薪阶层没有参加保险计划.
保罗:是啊, 这是怎么来的, so that’s clearly 53% of employers not sponsoring plans and then 你 throw on top of that the number of employees that have plans available to them and choose not to participate …
Mark那太可怕了.
保罗你最终会得到很大的百分比，是的. What we’re trying to do is to come up with … all 401(k) plans 你 had to sit out a year before 你 were eligible so most companies have now wiped that away, 我们不想因为人们从一个工作换到另一个工作而惩罚他们，让他们一年没有为退休储蓄. 我们已经消除了它. 我们让人们默认存3美元, 可以是任何百分比，但最常见的是3%或6%. 现在他们显然有机会改变这一点，或者什么都不做, but again the research suggests that if 你 default people in then they think that that’s what the recommended thing to do is and they’re not likely to change it.
然后 of course the whole qualified default investment arrangement law that came into effect as a result of defaulting people into plans because if 你’re going to default them into the plan and 你 don’t have any investment instructions from them, 你必须把他们投入到最符合他们利益的东西中所以我们有了目标日期基金和生活方式基金, 等等. 这些都是长期的, 就长期投资收益而言，更好的地方对人们来说更好的指控. 希望我们能招到更多的人. 我认为统计数据正朝着正确的方向发展. 对我来说还不够快, 希望如此，我认为我的担忧, 我最担心的是，在某个时候，政府会说:“你知道吗? 这是一个私营企业无法解决的大问题, 我们只是要提出一个全国性的退休计划”，就像社会保障一样, 有点像类固醇的社会保障, 但这是我最担心的, 它将从私营部门被拿走，老大哥最清楚，他们会照顾它.
Mark:有点吓人.
保罗嗯，我的意思是，我认为我们在医疗保健方面看到了一些先例. 我很高兴私营部门仍然参与医疗保健，但它成为强制性的想法, 这当然会激怒很多人.
Mark就像第一步?
保罗是啊，有可能. 我们最终可能会采用单对的系统，你说得对，马克.
Mark太可怕了.
保罗这是可怕的.
Mark当前位置为退休而储蓄真是令人望而生畏. 从大学毕业的人背负着学生贷款债务，你听到了可怕的故事, $150,000美元的学生贷款债务, 38美元,1万美元一年, 我没办法还钱了, 现在我们告诉他们“你需要为退休存钱”，他们会说“嗯, 我也需要吃东西.“这并不是一个伟大的结果.
保罗不，我认为我们需要在教育年轻人方面做得更好. 我记得当我还是俄亥俄州立大学会计专业的年轻毕业生时, 即使我是会计专业的毕业生, 我们没有在个人理财问题上花太多时间. 都是借记、贷记和会计之类的东西. 我们正在经历从固定收益计划的转变, 因为我是80年代毕业的，我父母对401(k)计划一无所知, 所以他们不知道如何建议我为退休储蓄, 这不是他们真正想过的事情，我认为在过去, 我不该说过去，但是, 人们想到了他们的房子, 在他们的房子里建立资产作为退休计划，我偶尔还会听到这样的评论.
但我认为我们需要更积极地对待我们的年轻人, 因为当他们从大学毕业时，他们比以往任何时候都要承担更多的经济责任. 就学生贷款危机而言，这是一个完全不同的话题, 但在意图，我们对此采取了非常积极的态度. 我一直在和我们的福利人员以及雷亚学院的负责人安妮·约德一起工作, 我们将把一些视频放在一起，以一种非常相似的播客形式，我们将与我们最近的毕业生进行真正的交谈, 我们的实习生如何平衡这些相互竞争的利益? 你的第一份工作赚不了多少钱, 你得找个地方住, 你必须有一辆车, 你可能会有一些学生贷款, 你应该为退休存钱, 你需要有应急基金. 他们应该考虑各种各样的事情, 但我们会更加积极主动, 所以我认为你是对的, 这并不容易.
MarkDon和Annie刚才在谈话, 我不知道你有没有机会听他们的播客, 她没有提到，但我们下次会改正的.
保罗嗯，我很遗憾她没有提到这一点. 这对我很重要，马克.
Mark这对你很重要. 我认为这对我们所有人都很重要. 我觉得在某种程度上，就像你说的, 我们不能让人们在可怕的情况下住在桥下，我们不能这样做. 这些人需要得到有尊严的对待，希望你努力工作, 你有自己的事业, 你保存, 你可以享受你生命的最后几年, 旅行, 无论, 骑自行车.
保罗嗯，不管人们是否愿意承认, 多年来，我们通过社会保障计划、医疗保险和医疗补助计划实行了一些社会主义, 几十年, 这是我们第一次努力纠正人们没有资源照顾自己的社会问题. 我认为我们只需要继续朝着这个方向前进, 但我不想让它变成政府照顾所有人的局面.
Mark我同意, 在我有限的生活中，政府并没有表现出他们在管理很多事情方面的能力.
保罗嗯，没错. 他们擅长管理很多事情，但也有很多事情是他们不擅长的, 退休计划就是其中之一，全国各地有很多这样的例子, 伊利诺伊州是其中之一, where the state run 退休计划 have not been run well and it’s certainly not a good example of … it doesn’t set a good precedent for what we might get and certainly there’s under-funding at the federal level with social security and there’s issues there that need to be dealt with. 是的，如果政府是解决方案，我不太放心.
Mark:当然. 有, 我们的时间不多了, 但作为雇主，他们感到有动力, 他们应该怎么做?
保罗嗯，我认为一个很好的开始是和他们的导师谈谈，如果他们有一个值得信赖的导师的话, 无论是注册会计师、律师还是投资顾问, 但是有, 就像我之前提到的, 他们可以实施一些退休计划，而且成本很低. 低成本计划的一个缺点是有一些遵从性，通常遵从性落在雇主身上, 没有成本，但他们需要做一些事情. 偶尔，如果他们没有和有名望的人一起工作，也没有照顾他们, 这些计划可能会不合规定. 当然，我们是来帮助解决这个问题的，但这只是个开始. 这些简单的计划，无论是简单的IRA计划还是SEP计划.
Mark这就是它的名字?
保罗或者甚至是扣减工资的个人退休账户，对，就是这个名字.
Mark对，不是简单到不复杂，而是简单到……
保罗:对 so they’re IRA based plans so 你’re basically just opening up IRAs for 你r folks and 你’re allowing them to defer through salary reduction, 你把这些薪水转到个人退休账户里, 你在做, 通常, 在一个简单的3%匹配，这是开始的方式. 你可以从那里选择更复杂的401(k)计划，但我们的大多数客户开始……
Mark:那条路线?
保罗从简单开始，是的.
Mark保罗，在节目结束之前，我们会问每位嘉宾一个问题. 如果你能拥有一种超能力，你想要什么?
保罗我知道这是你问每个客人的问题，所以我已经考虑过了, 我的想法是，我一直是一个更欣赏大脑而不是肌肉的人, 所以某种程度上, 有很多电影都是这个主题, 而是某种药丸或超能力，可以让你变得超级聪明，我认为这就是我的超能力, 如果我有异常高的智商.
Mark我想你有. 你走进房间，我想“房间里最聪明的人就在那里.”
保罗你真好，马克.
Mark我以为你已经有了.
保罗我想我可以更聪明一些.
Mark我喜欢你在房间里……
保罗但是我很感激你的好意.
Mark当你走进去的时候，哦，房间里现在有了一些智慧. 好了，这就是我们今天的节目，谢谢你今天加入我们，保罗. 我相信听众们和我一样都觉得这个讨论很有帮助. 欲了解更多有关退休计划的选择，请浏览 mlboje.azarnewsonline.com/播客 当然，不要忘记订阅我们的频道 不合适的 在iTunes或SoundCloud上. 当你在那里的时候，考虑给这个节目打分或留下评论. 下次见, 我是马克·范·本斯霍顿鼓励你松开领带跳出固有思维.
